城鄉居民(農村農民)基本養老保險策略


一、基本養老保險的種類

我國目前的基本養老保險主要有城鎮職工基本養老保險、城鄉居民基本養老保險、機關事業單位基本養老保險。

機關事業單位基本養老保險的參保物件主要是國家機關和事業單位工作人員。

城鎮職工基本養老保險的參保物件主要是城鎮所有用人單位職工、無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員。

城鄉居民基本養老保險的參保物件主要是非國家機關和事業單位工作人員及不屬於職工基本養老保險制度覆蓋範圍的城鄉居民。

二、城鎮職工基本養老保險

根據繳費物件不同,按照繳費方式又分為企業職工養老保險和靈活就業人員養老保險。

企業職工養老保險:是城鎮用人單位以單位為企業職工繳納基本養老保險。以本人工資為繳費工資基數,由單位和個人按規定比例繳費,單位繳費比例目前大多為16%,個人繳費比例為8%。單位繳費計入統籌賬戶,個人繳費計入個人賬戶。

靈活就業人員養老保險:是無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員以個人身份參加基本養老保險。以統籌地區上年度職工平均工資為基數,在基數的60——300%設定繳費檔次,由參保人選擇其中一檔作為個人繳費基數,按20%的比例繳費,其中12%計入統籌賬戶,8%計入個人賬戶。

待遇影響因素主要是所在地區上年度在崗職工工資、繳費水平和繳費年限。

三、城鄉居民基本養老保險

目前,全國城鄉居民基本養老保險繳費檔次普遍在200-3000之間,有少部分省自治區直轄市設定得高一點,北京最高是9000元。根據繳費檔次都予以財政繳費補貼,普遍30元起,上海最高是675元。

全國城鄉居民基本養老保險待遇標準普遍在98元以上,有少部分省自治區直轄市設定得高一點,上海最高是1100元。對待遇人員的特殊政策還有年限養老金、老年養老金、喪葬補助金等,目前大部分省級以上政府明確有金額,各省不同,省內各地也不同。

待遇影響因素主要是所在地區基礎養老金標準、繳費水平和繳費年限。

四、基本養老保險策略分析

城鄉居民(農村農民)要選擇的基本養老保險就是城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。

待遇影響因素都與所在地區、繳費水平和繳費年限相關,所以我們從待遇來做策略分析:

1、所在地區。不同地區的基礎養老金(上年度職工工資水平)是不一樣的,發達地區明顯高於落後地區。在發達地區工作付出就要做好應對之策,充分享受國家政策紅利。

在哪領取待遇,城鄉居民基本養老保險是要求在戶籍地,所以選擇性很低;

城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險則有選擇性,你待遇領取前的參保繳費地很重要。按照政策規定,退休時在非戶籍地參保繳費的,有繳費滿十年的省份,就在最後一個繳費滿十年的省份辦理退休領取待遇。

2、繳費水平。社保繳費有個原則是多繳多得,所以你多繳了,國家一定不會讓你吃虧。

城鄉居民基本養老保險的基礎養老金在同一地區是固定標準的,但個人賬戶養老金是與你繳費水平密切相關的。我有文章《農村農民選擇不同養老保險的繳費待遇資料對比分析》專門分析過,在考慮財政繳費補貼和利息等因素,基本上是十年回本,二十年翻番,所以你投資一千還是一萬還是五萬就很重要。

城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險的繳費水平和基礎養老金及個人賬戶養老金都息息相關。我有文章《農村農民選擇不同養老保險的繳費待遇資料對比分析》專門分析過,繳存領取也是有差別的,但60%和100%的檔次差別不是很大,體現了國家讓不同收入水平的參保人都能充分享受到社保紅利。

3、繳費年限。社保繳費另一個原則是長繳多得,繳費時間長以後領取的待遇就會更高。

城鄉居民基本養老保險的個人賬戶養老金隨著你繳費年限而不斷增加。政策上對累計繳費年限滿15年(不含補繳年限)的,每增加1年繳費,每月加發年限基礎養老金,各省不同,省內各地也不同。

城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險的繳費年限對待遇水平影響更大。一是可以增加基礎養老金水平,政策規定累計繳費每增加一年(12個月),繳費年限對應的百分比就增加一個百分點,也就意味著參保人的基礎養老金就會更高。二是可以增加個人賬戶養老金,繳費年限越長個人賬戶儲存額就會越多。

五、幾個典型案例分析

1、湖南老彭今年47歲,現在戶籍地做零工,以前在廣東打過工,不確定是不是交過社保費,經濟條件好轉的他諮詢現在繳靈活就業人員社保划算不?

答:一是建議他就近到社保機構線下查詢或者下載電子社保卡查詢他以前社保繳費記錄;

二是社保繳費有最低15年繳費要求,他要有繳費至62歲或者至政策延遲退休要求的年齡,才能領取待遇的預期;

三是建議他衡量自己每年支付8000元左右對自己生活的影響程度;

四是風險提示:參加靈活就業人員養老保險需要個人負擔全部社保繳費,但只有8%計入個人賬戶,一旦參保人繳費期間或者待遇初期意外終止參保,將面臨繳費損失。雖說會退個人賬戶儲存額,也有喪葬補助金和遺屬撫卹金,但損失難免,多少問題。

2、江西劉女士今年40歲,大學畢業後多省多地工作不固定,社保繳費斷斷續續,她私信諮詢是不是要在戶籍地參保便於及時續交?

答:只要有經濟能力及時續交不欠費是非常有必要的。繳費基數每年都會不一樣,能早交就不遲交!

由於國家對靈活就業人員就業地參保政策要在2021年9月底才出臺,所以可以先在戶籍地參保續費,待以後政策出臺後再在就業地參保繳費。

收入不穩定的情況下選擇最低60%的繳費水平,只要繳費時間長,以後待遇還是可以的。

對年輕人還有個建議就是在同一發達地區繳費盡量滿十年,這樣就能更充分享受國家社保政策紅利。

3、貴州小莫今年20歲,初中畢業後一直在江浙滬打零工,一直沒有社保繳費記錄,他覺得自己農村人遲早會回農村沒必要交社保?

答:這個想法是錯誤的。

年輕的時候花錢瀟灑不如投資自己,以後就會有更多的回報。20歲到60歲接近40年,這中間只要交滿15年就能為以後養老做好鋪墊。

建議:一是進正規用人單位,及早繳納社保;

二是就是務零工也要拿一部分收入在戶籍地選擇城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險參保繳費。

為什麼一定要交城鎮職工(靈活就業人員)基本養老保險而不是城鄉居民基本養老保險,因為你是年青人,你應該更有遠見。

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